网贷被纳入征信 对P2P行业意味着什么?
ʱ䣺 2019-09-10

  八老师对P2P情感很复杂,爱恨交织,行业里暴露的人性丑恶令人望而生畏。于是乎,曾经饱含我心血的深扒P2P改名深8财经,我的研究对象也从P2P变成了社交电商。

  当我和很多人一样都觉得P2P很快就要在沉默中死亡的时候,曾经冷酷无情的监管部门又抛出了橄榄枝。据媒体报道,央行下属的互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络借贷风险专项整治工作领导小组日前下发了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(以下简称《通知》),支持在营P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

  一石激起千层浪,《通知》一出,众多媒体又将目光投向了这个行业,行业里仅存的人物也都纷纷发言,唱多声此起彼伏。

  那么事实到底是什么?《通知》究竟会对P2P这个行业带来什么样的变化?大家都很关心,八老师也同样如此,所以我做了一些研究。然后我赫然发现,央行似乎要对P2P网开一面了。

  自从去年夏天P2P的雷潮开始爆发,P2P的恶意逃债已经引发了各方面的重视。网络上有不少网贷借款者单方面地认为,因为网贷借款不上央行的征信,在顶住P2P公司的催债行为之后,就可以肆无忌惮了。

  所以针对借款人的「恶意逃废债」,央行从8月开始就要求各地上报恶意逃废债的借款人名单。

  随后的10月和11月,各地陆续上报第一批和第二批P2P恶意逃废债借款人信息,并且录入人民银行征信中心和百行征信的系统。今年4月,北京互金协会也公布了第三批2212名恶意逃废债人员名单。

  所以我们可以看到,央行并没有将P2P完全排除到征信系统以外,只是一开始主要针对的是恶意逃废债的借款人。

  而在最新发布的文件中,央行表示要将在营的和已退出经营的P2P网贷机构全面接入征信系统。

  9月的政策和之前的相比,其实就是程度的积累;这也就是说,9月的政策,并非从0到1,而是从1到100。

  当然我并没有想要否定央行最新政策的意义;相反,央行的此次表态意义很大。如果说此前打击「恶意逃废债」的政策浮动性很大,毕竟如何判断恶意并不容易。此次的「全面纳入」则是代表着央行对P2P行业的接纳。

  上面我们说到,将P2P全面纳入征信系统意味着央行对P2P的接纳。为什么我会得出这么强烈的结论呢?接下来我将详细解析。

  2015年8月,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。《规定》将民间借贷定性为「自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为」。

  而在民间借贷的范畴内,如果没有进入强制执行程序,债务人就不会通过法院渠道进入失信人员名单。

  这就是说,甲拖欠了乙的钱,乙需要去法院起诉,然后胜诉后进入强制执行程序,甲才有可能成为失信人员。法院是民间借贷进入征信的渠道。当然,整个过程漫长且低效。

  《规定》并不适用于金融机构,也就是说,在监管部门眼中,金融机构的放贷款并不是民间借贷,个人或企业欠了银行的钱,可以不经过法院的审判,直接被纳入征信,简单而高效。

  2015年的时候,监管部门不认可P2P的金融属性,《规定》将网贷列入了民间借贷的范围内。针对网贷,《规定》是这么说的:

  借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。

  网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。

  这段话也就意味着,在当时的司法部门看来,P2P只是信息中介机构,至多还承担一定的担保职责。

  时间到了2019年,伴随着P2P雷潮的逐渐平息,央行开始为还坚强活着的P2P平台正名。如果P2P被全面纳入征信,数码挂牌一句话真言,那么P2P平台将能够和其他金融机构一样,无需经过司法审判,就能够将欠款者送入失信名单。

  纳入征信,意味着借款人逾期的成本将指数级上升。原先的逾期者需要面对来自平台的催收,其中最常见的手段就是电话催收,还有就是PS照片曝光等。至于说上门什么的,还是比较少见的。

  这些催收,且不说人员成本高,时间成本也高得很,而且概率还不一定高,呆坏账的概率还不低;所有这些,都直接推高了平台的资金成本。

  P2P行业的种种乱象,有很大一部分都是源自于此。全面纳入征信毫无疑问会降低平台在催收方面的成本,毕竟对于许多借款人而言,电话轰炸的危害要小于成为失信人员。P2P平台的催收成本将大幅降低。

  在上报欠款人员名单以外,P2P平台还需要上报所撮合网贷交易的利率信息,利率超过人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权提出异议,要求更正。

  所有的这些,都意味着网贷行业都将被纳入相对规范的管理之中,无论是催收流程,还是利率,P2P都将向其他金融机构靠拢。

  在我看来,P2P的雷潮已经接近尾声,现在还能活着的也已经算是经受过考验了。央行愿意为P2P的存活开一道口子,也间接证明了P2P在金融体系中还是有一定位置的,民众对于P2P还是有需求的,无论是借款还是投资。

  至于说在接下来的实际操作过程中,P2P会发生什么样的变化,我们还需要拭目以待。所有的一切,都需要时间来验证。

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